Дистанционное банковское обслуживание (ДБО): что это, виды и как устроена система

В 2025 году граждане России получали финансовые услуги онлайн в 89% случаев, а компании — в 92%: такие данные приводит Банк России в отчёте о своей деятельности, их разбирает ComNews. Параллельно меняется и сам способ платить: по данным ЦБ, QR-коды и биометрия обеспечили за год 4 млрд платежей на 5,7 трлн рублей — в 1,8 раза больше, чем годом ранее. Отделение банка окончательно стало исключением, а не правилом.

Всё это держится на одном классе систем — дистанционном банковском обслуживании. Для клиента ДБО — это приложение в смартфоне или кабинет в браузере, для банка — сложный программный комплекс, который стыкует десятки внутренних систем, проверяет каждую операцию на мошенничество и отвечает требованиям регулятора. Поэтому разработка систем ДБО превратилась из рядового ИТ-проекта в ключевую часть стратегии любого банка и финтеха.

В статье разберём, что такое ДБО и чем оно отличается от «просто интернет-банка», какие бывают виды систем для физических и юридических лиц, как устроена архитектура изнутри, какие риски существуют и как от них защищаются, что требует Банк России и как банку пошагово внедрить или обновить свою систему. Материал будет полезен и тем, кто просто хочет понимать, как работает его банк, и тем, кто отвечает за цифровые каналы в банке или финтех-компании.

Что такое дистанционное банковское обслуживание (ДБО)

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это получение банковских услуг без визита в отделение, через телекоммуникационные каналы: интернет, мобильную связь, телефон или устройства самообслуживания. Клиент сам инициирует операцию — перевод, платёж, открытие вклада, подписание документа, — а банк исполняет её на основании электронного распоряжения.

Аббревиатура расшифровывается буквально: Дистанционное Банковское Обслуживание. В профессиональной среде так же говорят «система ДБО» — имея в виду уже не услугу, а программный комплекс, который её обеспечивает: клиентские приложения, серверную часть, средства защиты и интеграции с внутренними системами банка.

Частая путаница — ставить знак равенства между ДБО и интернет-банком. На деле ДБО — зонтичное понятие. Интернет-банк, мобильный банк, система «Банк-клиент», телефонный банкинг — это отдельные каналы одной системы дистанционного банковского обслуживания. Любой интернет-банк — это ДБО, но не любое ДБО — интернет-банк.

Масштаб явления хорошо показывают цифры ЦБ за 2025 год: 89% обращений граждан и 92% обращений компаний за финансовыми услугами прошли онлайн. Цифровым профилем клиенты воспользовались 77,3 млн раз в 198 финансовых организациях. По сути, ДБО стало основным, а для многих — единственным интерфейсом между человеком и банком.

Как развивалось ДБО: от телефона до суперприложений

История ДБО — это история смены каналов: каждый новый канал не отменял предыдущий, а забирал у него большую часть операций. Если упростить, путь занял около трёх десятилетий и прошёл пять этапов.

• Телефонный банкинг. Первые удалённые операции — звонок оператору или в голосовое меню (IVR): узнать баланс, заблокировать карту, сделать простой перевод по кодовому слову.
• «Банк-клиент» для бизнеса. Устанавливаемая на компьютер бухгалтера программа, которая по модему, а затем по интернету отправляла в банк платёжные поручения с электронной подписью. Именно отсюда пошёл термин «толстый клиент».
• Интернет-банк. С распространением широкополосного интернета банки перенесли обслуживание в браузер: ничего не нужно устанавливать, достаточно логина, пароля и одноразового кода из SMS.
• Мобильный банк. Смартфоны сделали банк карманным. По данным ЦБ, которые приводит журнал «Молодой учёный», только за 2016–2020 годы число платежей через интернет-банкинг выросло с 87,5 млн до 584,6 млн — в 6,7 раза, и именно на эти годы пришлось массовое распространение мобильных приложений банков.
• Экосистемы и суперприложения. Современный мобильный банк — это уже платформа: платежи, инвестиции, страхование, госуслуги, покупки, сервисы партнёров. Параллельно идут биометрия, QR-платежи, СБП и Open API.

Важный вывод для банков: каналы не умирают сразу. Телефонный банкинг и банкоматы живут рядом с суперприложением, поэтому современная система ДБО проектируется как омниканальная — с единой бизнес-логикой и данными для всех каналов.

Какие бывают виды ДБО

Виды ДБО — это каналы, через которые клиент взаимодействует с банком удалённо. Они различаются устройством, набором операций, способом подтверждения и аудиторией: одни рассчитаны на массового розничного клиента, другие — на бухгалтерию крупной компании.

Интернет-банк

Интернет-банк — это веб-приложение, которое открывается в браузере на любом компьютере. Клиент входит по логину и паролю, подтверждает вход и операции одноразовым кодом или push-уведомлением. Здесь удобно работать с большими объёмами данных: выписками, реестрами платежей, документами, настройками счетов. Для бизнеса интернет-банк — основной рабочий инструмент, для частных клиентов — дополнение к мобильному приложению.

Мобильный банк

Мобильный банк — нативное или кроссплатформенное приложение для iOS и Android, а сегодня и для RuStore. Это главный канал розничного ДБО: переводы по номеру телефона через СБП, оплата по QR, управление картами, кешбэк, вклады, кредиты, уведомления в реальном времени. Приложение использует возможности смартфона — биометрию, камеру для сканирования QR и документов, геолокацию для антифрода. Если банк выпускает или обновляет клиентское приложение, ему нужна профильная разработка мобильных приложений с опытом в финтехе: требования к безопасности, производительности и публикации в сторах здесь заметно жёстче, чем в обычном e-commerce.

Система «Банк-клиент» (толстый клиент)

«Банк-клиент» — устанавливаемая на компьютер программа для юридических лиц и ИП. Ключи электронной подписи хранятся на защищённом носителе (токене), документы формируются локально и отправляются в банк в подписанном виде. Классический сценарий — бухгалтер выгружает платёжки из 1С и подписывает их пакетом. Сегодня многие банки переводят бизнес на веб-версии и прямую интеграцию с учётными системами, но «Банк-клиент» по-прежнему встречается там, где важна максимальная защищённость.

Телефонный и SMS-банкинг

Телефонный банкинг — обслуживание через звонок в контакт-центр или голосовое меню: блокировка карты, справка о балансе, консультации. SMS-банкинг — уведомления об операциях и простые команды через короткий номер. Каналы устаревают как основные, но остаются важной страховкой: для клиентов без смартфона и для экстренных случаев, когда приложение недоступно. Всё чаще голосовое меню заменяют голосовые ИИ-ассистенты.

Банкоматы, терминалы и устройства самообслуживания

Банкоматы, платёжные терминалы и информационные киоски тоже относятся к ДБО: клиент совершает операцию сам, без сотрудника банка. Современные устройства умеют снимать наличные по QR-коду из приложения, принимать платежи, выдавать карты и работать с биометрией. Для архитектуры это ещё один канал, который ходит в те же бэкенд-сервисы, что и мобильный банк.

Канал	Кто пользуется	Типовые операции	Плюсы	Ограничения
Интернет-банк	Физлица, бизнес любого размера	Платежи, выписки, реестры, документы, настройки	Большой экран, работа с объёмами данных, без установки	Привязка к компьютеру, риски фишинговых сайтов
Мобильный банк	Розница, ИП, малый бизнес	СБП, QR, карты, вклады, кредиты, уведомления	Всегда под рукой, биометрия, push-подтверждения	Зависимость от сторов и версий ОС, малый экран
«Банк-клиент»	Юрлица, бухгалтерия	Пакетные платежи, обмен с 1С, валютный контроль	Высокая защищённость, ключи на токене	Установка и обновление на каждом ПК, нет мобильности
Телефонный и SMS-банкинг	Все клиенты, в том числе без смартфона	Блокировка карты, баланс, консультации, уведомления	Доступен с любого телефона	Узкий набор операций, риски социальной инженерии
Устройства самообслуживания	Розничные клиенты	Наличные, платежи, выдача карт	Работа с наличными, 24/7	Привязка к месту, стоимость сети устройств

ДБО для физических и юридических лиц: в чём разница

ДБО для физических и юридических лиц — это по сути два разных продукта на общей технологической базе. Частному клиенту нужны простота и скорость, компании — контроль, разграничение прав, юридически значимый документооборот и интеграция с бухгалтерией.

Розничный клиент сам себе и пользователь, и подписант: вход по биометрии, подтверждение операции кодом — и деньги ушли. В компании всё иначе: платёжку готовит бухгалтер, подписывает директор, а иногда нужна вторая подпись или согласование финансового директора. Поэтому корпоративное ДБО строится вокруг ролей, лимитов и маршрутов согласования.

Параметр	Физические лица	Юридические лица и ИП
Основные каналы	Мобильный банк, интернет-банк	Интернет-банк, «Банк-клиент», H2H-интеграция, мобильное приложение для руководителя
Операции	Переводы, СБП, оплата услуг, карты, вклады, кредиты	Платёжные поручения, реестры, зарплатные проекты, ВЭД и валютный контроль, эквайринг, кредитные линии
Подтверждение	Одноразовый код, push, биометрия (простая электронная подпись)	УКЭП на токене или в облаке, несколько подписей, маршруты согласования
Роли и лимиты	Один пользователь, лимиты на операции	Многопользовательский доступ: бухгалтер, директор, акцептант; лимиты по ролям
Интеграции	Госуслуги, цифровой профиль, сервисы партнёров	1С и ERP, прямой обмен host-to-host, ЭДО, банковские API
Документы	Выписки, справки, договоры	Юридически значимый документооборот, письма в банк, валютные документы

Отдельно стоит упомянуть H2H (host-to-host) — прямую интеграцию учётной системы крупной компании с банком. Здесь вообще нет пользовательского интерфейса: ERP сама отправляет подписанные платёжки и забирает выписки. Для холдингов с тысячами платежей в день это единственный разумный вариант.

Толстый и тонкий клиент: что выбрать

Толстый и тонкий клиент — это два архитектурных подхода к клиентской части ДБО. Толстый клиент — программа, которая устанавливается на компьютер пользователя и сама выполняет значительную часть логики: формирует документы, хранит справочники, работает с ключами подписи. Тонкий клиент — интерфейс в браузере или лёгкое приложение, где почти вся логика живёт на сервере банка.

Исторически корпоративное ДБО было толстым: «Банк-клиент» работал даже при нестабильной связи и держал ключи подписи локально. Сегодня баланс сместился к тонким клиентам — веб-интерфейсам и мобильным приложениям, а защита ключей обеспечивается облачной подписью и аппаратными токенами, которые подключаются к браузеру.

Критерий	Толстый клиент	Тонкий клиент
Установка	Нужна на каждый компьютер, часто с драйверами токена	Не нужна: браузер или приложение из стора
Безопасность	Ключи и данные локально, меньше зависимость от сети; но уязвим к вредоносному ПО на ПК	Данные на сервере банка, централизованный контроль; риски фишинга и перехвата сессии
Обновления	Распространяются на каждую установку, клиенты сидят на старых версиях	Выкатываются на сервере сразу для всех пользователей
Мобильность	Привязан к рабочему месту	Доступен с любого устройства
Стоимость поддержки	Выше: поддержка установок, совместимость с ОС	Ниже: один код на сервере, единая версия
Где применяют	Корпоративный сегмент с повышенными требованиями к защите, работа с большими пакетами документов	Розница, малый и средний бизнес, мобильные сценарии

Практический ответ на вопрос «что выбрать» для нового проекта почти всегда — тонкий клиент с сильной аутентификацией и подписью операций. Толстый клиент оправдан как дополнительный канал для отдельных корпоративных клиентов, которым это прямо требуется политикой безопасности.

Как устроена система ДБО изнутри

Система ДБО — это многоуровневый программный комплекс, который принимает запросы клиентов из разных каналов, проверяет их, обогащает данными и передаёт на исполнение в учётные системы банка. Снаружи пользователь видит одно приложение, а внутри работают десятки сервисов. Мы в YuSMP проектируем такие системы слоями — так проще масштабировать каналы и менять отдельные компоненты без переписывания всего комплекса.

Клиентские каналы

Верхний слой — всё, с чем взаимодействует клиент: веб-интерфейс интернет-банка, приложения для iOS и Android, «Банк-клиент», голосовые каналы, банкоматы. Отдельный канал — API для партнёров и Open API: через него маркетплейсы, бухгалтерские сервисы и агрегаторы получают доступ к счетам клиента с его согласия. Хорошая практика — делать каналы «тонкими»: они отвечают за интерфейс, а не за бизнес-правила.

Бэкенд ДБО: шлюз, оркестрация, бизнес-логика, BFF

За каналами стоит серверная часть. API-шлюз принимает все запросы, проверяет сессию и права, ограничивает частоту обращений. Слой BFF (Backend for Frontend) собирает ответы под конкретный канал: мобильному приложению нужны компактные данные, веб-кабинету — подробные. Ниже — сервисы бизнес-логики: платежи, карты, вклады, кредиты, документы, уведомления. Оркестратор управляет многошаговыми операциями, например «проверить лимит → запросить подтверждение → провести платёж → отправить push».

Интеграции: АБС, процессинг, СБП, ЕБС и другие

Ядро банковского учёта — АБС (автоматизированная банковская система): в ней живут счета, остатки, проводки и баланс банка. ДБО по отношению к АБС — это «витрина» и канал приёма распоряжений: система дистанционного банковского обслуживания не ведёт бухгалтерию сама, а передаёт операции в АБС и показывает клиенту результат. Поэтому качество интеграции с АБС во многом определяет скорость и стабильность всего ДБО.

Помимо АБС, система ДБО обычно подключена к процессингу карт, Системе быстрых платежей (СБП), Единой биометрической системе и цифровому профилю, CRM для персональных предложений, сервисам push- и SMS-уведомлений, ЭДО, бюро кредитных историй и платёжным шлюзам партнёров. Каждая интеграция — отдельный контракт, формат данных и сценарий отказа. Подробнее о типах банковских систем и стеке мы писали в статье о разработке ПО для банков.

Безопасность и антифрод в архитектуре

Защита встроена во все слои. На входе — аутентификация: пароль плюс второй фактор, биометрия, проверка устройства. На уровне операций — подпись: одноразовый код, push-подтверждение или УКЭП для бизнеса. Параллельно работает антифрод-система: она в реальном времени оценивает каждую операцию по сотням признаков — устройство, геолокация, сумма, получатель, поведение пользователя — и может пропустить, приостановить или запросить дополнительное подтверждение.

Если свести путь одной операции к схеме, он выглядит так:

1. Клиент нажимает «Перевести» в мобильном банке — запрос уходит по защищённому каналу (TLS).
2. API-шлюз проверяет сессию, токен и права доступа.
3. Сервис платежей проверяет лимиты и реквизиты, запрашивает подтверждение операции.
4. Антифрод оценивает риск и пропускает операцию либо приостанавливает её.
5. Операция передаётся в АБС или СБП и исполняется.
6. Клиент получает ответ и push-уведомление, операция появляется в истории во всех каналах.

Зачем ДБО банку и клиенту: преимущества

Преимущества ДБО — это выгоды, которые удалённое обслуживание даёт обеим сторонам: клиент экономит время, банк — деньги на обслуживании и получает данные для развития продукта. Именно эта взаимная выгода объясняет, почему онлайн-доля обращений перевалила за 90%.

Для клиента

• Доступность 24/7. Платёж, перевод или блокировка карты — в любое время и из любой точки, без очередей и графика работы отделений.
• Скорость. Перевод через СБП доходит за секунды, вклад или кредитная карта оформляются за минуты.
• Контроль. Уведомления о каждой операции, история расходов, аналитика по категориям, лимиты на карты.
• Единое окно. В одном приложении — счета, инвестиции, страховки, налоги, госуслуги и сервисы партнёров.
• Для бизнеса — отправка платёжек из 1С, зарплатные реестры, валютный контроль без визитов в банк и бумажных документов.

Для банка

• Снижение стоимости обслуживания. Онлайн-операция обходится банку значительно дешевле операции в отделении, а сеть офисов можно оптимизировать.
• Масштабируемость. Цифровой канал обслуживает миллионы клиентов без пропорционального роста штата.
• Данные для персонализации. Поведение клиентов в ДБО — основа для персональных предложений, скоринга и удержания.
• Продажи. Мобильный банк становится главным каналом продаж продуктов — от вкладов до страховок.
• Скорость вывода продуктов. Новый продукт или тариф запускается релизом приложения, а не обучением тысяч сотрудников.

Риски и недостатки ДБО

Риски ДБО — это обратная сторона удобства: всё, что клиент может сделать удалённо, теоретически может сделать и злоумышленник, получивший доступ. К этому добавляются технические сбои и неравный доступ к цифровым сервисам.

• Мошенничество и социальная инженерия. Главная угроза — не взлом банка, а обман клиента. По данным ЦБ, которые приводит «Российская газета», в 2025 году мошенники похитили со счетов 29,3 млрд рублей — на 6,4% больше, чем годом ранее. Операций без согласия клиентов было больше 1,5 млн (+31,2%), средняя сумма — около 18 тыс. рублей. Заметная часть хищений идёт как раз через каналы ДБО и СБП.
• Технические сбои. Когда приложение или интернет-банк недоступны, клиент остаётся без денег буквально в один момент. Для банка это репутационный удар и нагрузка на контакт-центр.
• Зависимость от связи и устройств. Нет интернета, разряжен телефон, приложение удалено из стора — и основной канал обслуживания пропадает.
• Цифровое неравенство. Пожилые клиенты и жители территорий с плохой связью хуже осваивают ДБО и чаще становятся жертвами мошенников.
• Сложность для бизнеса. Ключи подписи, роли, токены и согласования требуют дисциплины внутри компании: потеря токена или уход сотрудника с доступом создают риски.

При этом и защита работает всё лучше: те же данные ЦБ показывают, что в 2025 году банки предотвратили 134,2 млн попыток мошеннических операций против 72,2 млн годом ранее, защитив около 13,9 трлн рублей. Риски ДБО управляемы — но только если безопасность заложена в систему с самого начала.

Как защищают ДБО и что требует Банк России

Безопасность ДБО — это сочетание технологий защиты, требований регулятора и поведения самого клиента. Ни один из этих элементов по отдельности не работает: даже идеально защищённая система бессильна, если клиент сам продиктует код из SMS.

Технологии защиты

1. Двухфакторная аутентификация. Вход по паролю дополняется вторым фактором — одноразовым паролем (OTP) из SMS или приложения-генератора.
2. Push-подтверждение операций. Вместо SMS-кода операция подтверждается в приложении на доверенном устройстве — его сложнее перехватить.
3. Биометрия. Вход по отпечатку или лицу на устройстве, а также удалённая идентификация через Единую биометрическую систему: по данным ЦБ, в банках биометрию сдали уже 6,1 млн человек.
4. Электронная подпись и токены. Для бизнеса — УКЭП на защищённом носителе или облачная подпись; платёжка без подписи уполномоченного лица не будет исполнена.
5. Шифрование. Весь обмен идёт по защищённым каналам (TLS), в том числе с использованием российских криптоалгоритмов (ГОСТ), данные шифруются и при хранении.
6. Поведенческий антифрод. Система анализирует привычки клиента — как он держит телефон, с каких устройств и в какое время работает, кому платит — и реагирует на аномалии.
7. Лимиты и «период охлаждения». Ограничения на суммы и новые получатели, задержка крупных операций после смены устройства или подключения нового канала, самозапреты на кредиты и переводы.

Регуляторика

Требования к ДБО в России задаёт целый набор документов. Основные из них:

• 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» — правила перевода денежных средств, обязанность банков выявлять и приостанавливать операции без согласия клиента и порядок возмещения похищенных средств.
• 63-ФЗ «Об электронной подписи» — виды электронной подписи (простая, неквалифицированная, квалифицированная) и условия их юридической значимости.
• 152-ФЗ «О персональных данных» — обработка, хранение и защита персональных данных клиентов, в том числе локализация в России.
• 572-ФЗ — идентификация с использованием биометрии и работа Единой биометрической системы.
• Положение Банка России № 683-П — обязательные требования к защите информации в кредитных организациях, включая защиту при переводах денежных средств и работу ДБО.
• ГОСТ Р 57580.1-2017 — базовый состав организационных и технических мер защиты информации финансовых организаций, на который ссылается регулятор.

Для команды разработки это означает: требования ИБ — не «полировка в конце», а входные данные проекта. Сертифицированные средства криптозащиты, анализ уязвимостей приложений, логирование и контроль доступа закладываются в архитектуру ещё на этапе проектирования.

Советы клиенту

• Никому не сообщайте коды из SMS и push-уведомлений, пароли и данные карты — сотрудники банка их никогда не спрашивают.
• Устанавливайте банковские приложения только из официальных магазинов или по ссылке с сайта банка.
• Включите уведомления обо всех операциях и настройте лимиты на переводы и покупки.
• Если звонят «из банка» или «из полиции» и торопят — положите трубку и перезвоните по номеру на обороте карты.
• Обновляйте операционную систему и приложение банка, не входите в ДБО через общественный Wi-Fi.

Как внедрить ДБО в банке: пошагово

Внедрение ДБО — это проект, в котором банк запускает новую систему дистанционного обслуживания или заменяет устаревшую. Неважно, говорим мы о небольшом региональном банке, цифровом финтехе или модернизации каналов крупной кредитной организации, — последовательность шагов похожа. Ниже — порядок, которого мы придерживаемся в проектах по разработке интернет-банка и мобильного банка.

1. Аудит текущих каналов и АБС. Описываем, какие каналы уже есть, какие операции через них проходят, на чём построены АБС, процессинг и антифрод, какие у них интерфейсы. Собираем метрики использования и жалобы клиентов — это база для приоритетов.
2. Требования и регуляторика. Фиксируем функциональные требования по сегментам (розница, МСБ, корпоративные клиенты) и требования ИБ: 683-П, ГОСТ Р 57580.1-2017, 152-ФЗ, 161-ФЗ, правила работы с электронной подписью. На этом шаге подключаем службу информационной безопасности банка.
3. Выбор модели. Решаем, что подходит банку: готовая «коробка», кастомизация платформы или собственная разработка. Критерии — сроки запуска, гибкость, стоимость владения на горизонте нескольких лет, зависимость от вендора и требования импортозамещения.
4. Проектирование UX и архитектуры. Исследуем пользователей, проектируем сценарии и интерфейсы, рисуем целевую архитектуру: каналы, шлюз, BFF, интеграционный слой. Определяем скоуп MVP — минимальный набор функций, с которым не стыдно выйти к клиентам.
5. Разработка и интеграции. Разрабатываем клиентские приложения и бэкенд, подключаем АБС, процессинг, СБП, антифрод, сервисы уведомлений, ЕБС и цифровой профиль. Интеграции обычно — самая длинная и рискованная часть, поэтому их начинают как можно раньше.
6. Тестирование, пентест и оценка соответствия. Функциональное, интеграционное и нагрузочное тестирование, тестирование на проникновение и анализ уязвимостей приложений, оценка соответствия требованиям ГОСТ Р 57580.
7. Пилот, миграция и развитие. Запускаем систему на ограниченной группе клиентов или сотрудниках, исправляем найденное, поэтапно переводим остальных клиентов со старых каналов. Дальше — регулярные релизы по метрикам и обратной связи.

Ключевое решение на этом пути — шаг 3. Сравним две крайние модели:

Критерий	Готовая платформа	Собственная разработка
Сроки запуска	Быстрее: базовый функционал уже есть, нужна настройка и интеграция	Дольше: функционал создаётся с нуля, MVP — первый этап
Гибкость	Ограничена возможностями платформы и дорожной картой вендора	Полная: любой сценарий и интерфейс под стратегию банка
Стоимость владения	Лицензии и поддержка вендора на весь срок использования, платные доработки	Выше на старте, затем — расходы на собственную или подрядную команду
Зависимость от вендора	Высокая: обновления, исправления и цены задаёт поставщик	Низкая: код и экспертиза остаются у банка
Уникальность клиентского опыта	Интерфейсы похожи на продукты других клиентов платформы	Собственный UX — конкурентное преимущество
Импортозамещение	Зависит от стека и юрисдикции вендора	Стек выбирает банк, в том числе отечественный

На практике часто выбирают гибрид: платформенное ядро для типовых операций и собственные клиентские приложения и сервисы поверх него. Так банк быстро запускается и при этом не теряет контроль над тем, что видит клиент.

Тренды ДБО в 2026 году

Тренды ДБО — это направления, в которых сейчас развиваются системы дистанционного банковского обслуживания: новые способы идентификации и оплаты, платформенные модели и ИИ. Большинство из них уже видно в цифрах регулятора.

• Биометрия и ЕБС. 6,1 млн человек уже сдали биометрию в банках, а удалённая идентификация через Единую биометрическую систему открывает продукты без визита в офис.
• Альтернативные способы оплаты. По данным ЦБ, их доля выросла на 4,5 п. п. — до 14,1% безналичных платежей. QR и биометрия дали 4 млрд платежей на 5,7 трлн рублей, электронные кошельки — 8,8 млрд операций на 13,3 трлн рублей. ДБО должно поддерживать все эти сценарии.
• Суперприложения и экосистемы. Банк встраивает в приложение небанковские сервисы и партнёров, а мобильный банк становится главной точкой контакта с клиентом.
• Open API. Открытые интерфейсы позволяют клиенту с его согласия подключать свои счета к сторонним сервисам, а банку — встраивать продукты в чужие платформы.
• ИИ-ассистенты и персонализация. Чат-боты и голосовые помощники отвечают на вопросы и проводят операции, а модели машинного обучения подбирают предложения и усиливают антифрод.
• Цифровой рубль. Банки поэтапно встраивают операции с цифровым рублём в свои каналы ДБО — это новая форма денег, которая требует доработки интерфейсов и интеграций.
• Импортозамещение ПО. Переход на отечественные операционные системы, СУБД и средства защиты затрагивает и системы ДБО — многие банки используют это как повод обновить архитектуру целиком.

Частые вопросы о ДБО

Что такое ДБО простыми словами?

ДБО, или дистанционное банковское обслуживание, — это возможность пользоваться услугами банка без визита в отделение: переводить деньги, платить по счетам, открывать вклады и подписывать документы через интернет-банк, мобильное приложение, систему «Банк-клиент», телефон или устройства самообслуживания.

Чем ДБО отличается от интернет-банка?

ДБО — зонтичное понятие для всех удалённых каналов обслуживания. Интернет-банк — лишь один из них, наряду с мобильным банком, системой «Банк-клиент», телефонным и SMS-банкингом и банкоматами. Любой интернет-банк — это ДБО, но не любое ДБО — интернет-банк.

Какие виды ДБО существуют?

Основные виды ДБО: интернет-банк (веб-версия в браузере), мобильный банк (приложение для iOS и Android), система «Банк-клиент» (устанавливаемая программа для бизнеса, толстый клиент), телефонный и SMS-банкинг, а также банкоматы, платёжные терминалы и другие устройства самообслуживания. Для крупных компаний добавляется прямая интеграция host-to-host с учётной системой.

Безопасно ли пользоваться дистанционным банковским обслуживанием?

Сами системы ДБО защищены шифрованием, двухфакторной аутентификацией, подтверждением операций и антифрод-мониторингом по требованиям Банка России. Основной риск — социальная инженерия: по данным ЦБ, в 2025 году мошенники похитили 29,3 млрд рублей, но банки предотвратили 134,2 млн попыток. Не сообщайте никому коды и пароли и устанавливайте приложения только из официальных источников.

Что делать, если со счёта через ДБО списали деньги без согласия?

Немедленно сообщите в банк: позвоните по номеру на обороте карты или в приложении, заблокируйте карту и доступ к ДБО, затем подайте письменное заявление о несогласии с операцией. По 161-ФЗ банк обязан рассмотреть обращение, а если операция прошла из-за нарушений с его стороны или банк не применил обязательные меры защиты, — вернуть деньги. Параллельно подайте заявление в полицию.

Сколько времени занимает внедрение системы ДБО в банке?

Срок зависит от модели и объёма: запуск MVP на готовой платформе занимает от нескольких месяцев, собственная разработка полнофункционального ДБО с интеграциями — год и более. Больше всего времени обычно уходит на интеграцию с АБС и процессингом, требования по защите информации и тестирование.

Можно ли разработать собственную систему ДБО вместо готовой?

Да. Собственная разработка оправдана, когда банку нужен уникальный клиентский опыт, независимость от вендора, быстрые релизы и полный контроль над кодом, в том числе для импортозамещения. Готовая платформа быстрее на старте, но ограничивает гибкость. Частый компромисс — платформенное ядро и собственные клиентские приложения и сервисы поверх него.